Pojištění nebo vlastní investice při ztrátě soběstačnosti

Když člověk potřebuje pomoc druhých

Vážná nemoc, úraz, cévní mozková příhoda, demence nebo vysoký věk mohou způsobit, že člověk bez pomoci nezvládne běžné životní potřeby. V českém systému se závislost označuje stupni I až IV. U dospělého znamená II. stupeň středně těžkou, III. stupeň těžkou a IV. stupeň úplnou závislost.

Pro srovnání si stanovme cíl: při ztrátě soběstačnosti chceme mít 10 000 Kč měsíčně navíc.

Pojištění pomáhá dříve než vznikne dostatečný majetek

U pojištění platíme pravidelné pojistné. Když nastane pojistná událost a jsou splněny podmínky smlouvy, pojišťovna vyplácí sjednanou částku. Ochranu tak můžeme získat dříve, než si sami vytvoříme několikamilionový majetek.

Záleží však na zdravotním stavu při vstupu. Pojišťovna hodnotí věk, zdravotní stav a další okolnosti a nemusí přijmout každého zájemce. Nabídnuté podmínky se mohou lišit. Zdravotní dotazník je proto nutné vyplnit pravdivě a úplně; zamlčení podstatné informace může později vést ke snížení nebo odmítnutí plnění.

Rozdíl je také v podobě ochrany. Připojištění v rámci životního pojištění může být sjednáno vedle dalších rizik, pojistná částka může klesat a krytí může skončit například v 70 letech. Naproti tomu konkrétní samostatný produkt pojištění soběstačnosti nabízí doživotní pojištění a doživotní měsíční plnění pro II., III. a IV. stupeň. Pro IV. stupeň lze sjednat 5 000 až 50 000 Kč měsíčně, pro III. stupeň se vyplácí 75 % a pro II. stupeň 50 % této částky. Cena závisí na věku, zdravotním stavu, rozsahu krytí a zvolené částce.

Příspěvek zaměstnavatele může využít daňové zvýhodnění

Zaměstnavatel může přispívat na daňově podporované pojištění dlouhodobé péče i na podporované produkty spoření na stáří, mezi které patří také dlouhodobý investiční produkt. U zaměstnance je příspěvek osvobozen od daně v úhrnu do 50 000 Kč ročně. Tento limit je společný pro všechny uvedené produkty, nikoli pro každý zvlášť. U pojištění dlouhodobé péče musí být pojistníkem zaměstnanec. Pro zaměstnavatele může být příspěvek při splnění zákonných podmínek daňově uznatelným nákladem. Konkrétní nastavení je vhodné ověřit s mzdovou účetní nebo daňovým poradcem.

Investice vytváří vlastní majetek a budoucí rentu

Druhou částí řešení je dlouhodobá investice. Pro čerpání 10 000 Kč měsíčně může být orientačně potřeba kapitál kolem 3 až 4 milionů Kč. Při modelovém průměrném výnosu 5 % ročně by pro vytvoření 3 milionů Kč vycházely přibližně tyto měsíční částky:

Model počítá s pravidelným měsíčním vkladem a průměrným výnosem 5 % ročně. Nezohledňuje poplatky, daně ani inflaci a výnos není garantován.

Umění investovat zahrnuje také umění peníze vybírat

Vytvořením kapitálu plán nekončí. Je nutné určit, kolik lze pravidelně vybírat, jak rentu upravovat o inflaci, jakou rezervu držet mimo kolísavá aktiva a odkud čerpat v době poklesu trhů. Příliš vysoké nebo špatně načasované výběry mohou majetek vyčerpat dříve.

Příkladem dlouhodobého řízení majetku je Nobelova nadace, která z odkázaného kapitálu financuje ceny udělované od roku 1901. Její portfolio se v čase měnilo a zažilo i výrazné poklesy. Dlouhodobě však pracuje s rozložením mezi více tříd aktiv, průběžnou kontrolou a takovou mírou výběrů, která má zachovat schopnost vyplácet ceny i reálnou hodnotu majetku. Tento princip lze přenést i do osobního finančního plánu, vždy podle konkrétního cíle, horizontu a vztahu k riziku.

Nejčastěji dává smysl kombinace

Pojištění chrání před rizikem, které může přijít dříve, než vytvoříme dostatečný majetek. Investice potřebuje čas, ale peníze zůstávají naším majetkem. Vhodný poměr obou řešení závisí na rodinné situaci, rozpočtu, věku, zdravotním stavu, délce investování a očekávaných nákladech na péči.

Jak vám mohu pomoci

Mohu vám pomoci jak se sjednáním vhodně nastavené pojistné smlouvy, tak s vytvořením dlouhodobého investičního plánu inspirovaného principem Nobelovy nadace: rozložením majetku mezi více druhů aktiv, pravidelnou kontrolou a promyšleným čerpáním budoucí renty. Nejprve společně projdeme vaši situaci, cíle a možnosti. Teprve potom lze rozhodnout, jaká kombinace pojištění a investice pro vás dává smysl.

Zdroje ověřených údajů

- ČNB – zdravotní dotazník při sjednání pojištění

- MPSV – stupně závislosti

- Finanční správa – daňové podmínky příspěvků zaměstnavatele

- Kooperativa – předsmluvní informace k Pojištění soběstačnosti FLEXI

- Nobel Foundation – statut a historie správy majetku

Údaje ověřeny k 22. 9. 2026. Produktové podmínky a daňová pravidla se mohou měnit.

Autor

Vladislav Utíkal

Nabízím:

• více jak 20-ti leté zkušenosti v oboru finančního poradenství
• plné portfolio produktů od všech významných finančních subjektů
• specializaci na investice - zpracování finančního plánu, který vás bude provázet finančním životem
• zpracování investičního plánu k dosažení investičních cílů a doživotní renty
• trvalou péčí finančního a investičního poradce pro celou rodinu 

Nechejte pracovat peníze za vás a staňte se rentiérem

Více jak 20 let se zabývám financemi mých klientů, přičemž posledních 10 let se specializuji převážně na investice. Mnoho mých klientů, tak jako asi většina lidí, řeší ve svém životě vlastní bydlení, VŠ pro děti a finanční zajištění svého stáří. To jsou nejčastější cíle, které jsou finančně náročné.

Zajímá vás, jak dosáhnout na finančně náročné cíle?

Chcete vědět, co musíte udělat proto, aby vaše finanční cíle byly naplněny?

Nechejte vaše peníze pracovat za vás - je to podobné, jako se stavbou nového domu, kde základem úspěchu je plán vypracovaný zkušeným architektem, kterého je třeba se při výstavbě domu držet.

Stejně tak je to s financemi - když chcete dosáhnout na splnění vašich životních cílů, potřebujete vypracovat finanční plán, kterého se budete držet, a který vám pomůže k dosažení vašich finančních cílů.

Mohu vám být nápomocný při zpracování finančního plánu, na který navazuje plán investiční a následně vám pomohu plán realizovat výběrem vhodného portfolia a péčí o něj.

Pracuji s portfoliem finančních nástrojů, které v dlouhodobé historii (1970-2017) dosahuje průměrného ročního zhodnocení 10,83% p.a. Růstové portfolio je používáno pro dlouhodobý časový horizont. Je to klíč k naplnění finančních cílů klientů.

V době, než jsem se začal věnovat této profesi, mi můj známý, který si přivydělával v té době pojištěním občanů nabídl zajímavé zhodnocení mých peněz formou nakoupení akcií zahraniční společnosti s výnosem 20% do 1 roku. Nabídka mi byla prezentována, jako podstatně výnosnější spoření než tehdy hodně rozšířené stavební spoření, se kterým nabídku srovnával i z hlediska bezpečnosti investice. Neměl jsem důvod mu nevěřit byl to přece můj známý a jistě rozumí tomu co dělá. Měl jsem tehdy naspořeno 50.000,-Kč a rozhodl jsem se tuto možnost využít. Po roce od mého vkladu mělo přijít zhodnocení peněz společně s mým vkladem. Čekal jsem na své peníze a počítal s nimi ke koupi pozemku k rodinnému domu. Peníze nepřicházely. Nepřišly ani po roce ani po 2 ani po 3 létech. Nepřišly nikdy. Tato zkušenost mne přivedla k rozhodnutí nespoléhat na ostatní, ale získat znalosti a dovednosti, abych se o své finance dokázal postarat sám.

Po této tvrdě zaplacené zkušenosti asi každý pochopí, že je pro mne bezpečnost vložených peněz na 1. místě, a tu dosáhneme jen přísným výběrem aktiv do portfolia a důslednou diverzifikací investice.

Reference mých některých klientů o mém poradenství a službě, kterou pro ně dělám, můžete najít na webové stránce www.dobryporadce.cz

Pokud budete mít zájem využít mých služeb, zejména v oblasti investic, nechejte mi vzkaz či zprávu na mé mailové adrese a já se vám ozvu. Pokud byste se rozhodli mi zavolat, rád se vám budu věnovat, ale může se stát, že mám právě jednání. V takovém případě vám zavolám zpět hned, jak to bude možné.

 

V oblasti investic a pojištění spolupracuji se společností  Holver,s.r.o. IČ  25860399.Společnost zastřešuje celé finanční poradenství. . Informace o společnosti najdete na www.holver.cz