Penzijní připojištění
Informace obsažené v tomto článku jsou mají pouze informativní charakter a nesouvisí s žádnou reklamní nabídkou. Výpočty se mohou lišit podle konkrétního produktu.
Autor článku je redakce E-konzultant.
Název produktu naznačuje, že by se mělo jednat o zajištění prostředků na období po skončení výdělečných aktivit. Tedy instrument pro dlouhodobé ukládání a zhodnocování financí. V první větě je úmyslně použito kondicionálu, neboť některé vlastnosti naznačeným požadavkům odpovídají, avšak jiné jsou s nimi v příkrém rozporu.
Jaké je tedy místo, které by měl zaujímat penzijní fond v našem portfoliu? Na tu otázku nám odpoví podrobnější rozbor.
Od nástroje pro dlouhodobé investování bychom po právu očekávali, že jeho zhodnocení bude nadprůměrné. Zejména v případě, že jednou z podmínek je výběr po šedesátém roce věku a nejdříve za pět let od počátku (vyjma výsluhové penze, kdy je možno vybrat až polovinu aktuálního zůstatku po patnácti letech). Státní dozor však stanovuje, že penzijní fondy musejí investovat konzervativně, převážně do dluhopisů. Výsledek je patrný z následující tabulky:
Zdroj: www.finance.cz
Na rok 2009 jsou zatím hlášena zhodnocení fondů kolem 1%. Vidíme tedy, že samotné jejich hospodaření závratné zisky netvoří. Pro klienta je však důležitější celkový výnos, tedy včetně státních příspěvků. Podívejme se, jak se bude našim penězům dařit v různě dlouhých investičních obdobích:
Zdroj: Petr Syrový, analytik
Model uvažuje průměrné zhodnocení fondu 4% p.a., což je, vzhledem k předešlé tabulce, docela optimistický předpoklad. Ve skutečnosti budou tedy všechna čísla ještě o něco málo nižší.
Co z toho všeho vyplývá pro člověka, který se chce zaopatřit na pozdější léta?
-
Dle výkonnosti je třeba považovat penzijní připojištění za součást dluhopisové složky investičního portfolia; protože však je omezeně likvidní, měla by zde být umístěna pouze část prostředků pro tento podíl
-
V mladším věku by se mělo pravidelně investovat v menších částkách a postupně je zvyšovat
-
Vkládání jednorázových částek je nevhodné, snižuje se tím průměrný efektivní výnos
I kdybychom spořili 500,- Kč měsíčně po dobu třiceti let a penzijní fond dokázal vytvořit zhodnocení 3,5% p.a., budeme mít nakonec k dispozici částku nějakých 400 000,- Kč. Taková částka není nic moc, ale bude to ještě horší. Musíme totiž vzít v úvahu inflaci po celé třicetileté období. Řekněme, že její průměrná výše bude 3% p.a., což je inflační cíl stanovený Evropskou unií. Ta zapříčiní, že se našeho půl milionu nominální částky smrskne na pouhých 164 795,- Kč skutečné kupní síly. A z takového kapitálového objemu budeme čerpat měsíční rentu 824,- Kč. Zdá se vám takové číslo směšně malé? Mně taky.
Pro zajištění klidu a pohody v pokročilém věku je třeba uchýlit se k výkonnějším mašinkám.
Autor
Nabízím:
- téměř 20-ti leté zkušenosti v oboru finančního poradenství
- plné portfolio produktů od všech významných finančních subjektů
- specializaci na investice - zpracování finančního plánu, který vás bude provázet finančním životem
- zpracování investičního plánu k dosažení investičních cílů a doživotní renty
- trvalou péčí finančního a investičního poradce pro celou rodinu
Nechejte pracovat peníze za vás a staňte se rentiérem
Bezmála 20 let se zabývám financemi mých klientů, přičemž posledních 10 let se specializuji převážně na investice. Mnoho mých klientů, tak jako asi většina lidí, řeší ve svém životě vlastní bydlení, VŠ pro děti a finanční zajištění svého stáří. To jsou nejčastější cíle, které jsou finančně náročné.
Zajímá vás, jak dosáhnout na finančně náročné cíle?
Chcete vědět, co musíte udělat proto, aby vaše finanční cíle byly naplněny?
Nechejte vaše peníze pracovat za vás - je to podobné, jako se stavbou nového domu, kde základem úspěchu je plán vypracovaný zkušeným architektem, kterého je třeba se při výstavbě domu držet.
Stejně tak je to s financemi - když chcete dosáhnout na splnění vašich životních cílů, potřebujete vypracovat finanční plán, kterého se budete držet, a který vám pomůže k dosažení vašich finančních cílů.
Mohu vám být nápomocný při zpracování finančního plánu, na který navazuje plán investiční a následně vám pomohu plán realizovat výběrem vhodného portfolia a péčí o něj.
Pracuji s portfoliem finančních nástrojů, které v dlouhodobé historii (1970-2017) dosahuje průměrného ročního zhodnocení 10,83% p.a. Růstové portfolio je používáno pro dlouhodobý časový horizont. Je to klíč k naplnění finančních cílů klientů.
V době, než jsem se začal věnovat této profesi, mi můj známý, který si přivydělával v té době pojištěním občanů nabídl zajímavé zhodnocení mých peněz formou nakoupení akcií zahraniční společnosti s výnosem 20% do 1 roku. Nabídka mi byla prezentována, jako podstatně výnosnější spoření než tehdy hodně rozšířené stavební spoření, se kterým nabídku srovnával i z hlediska bezpečnosti investice. Neměl jsem důvod mu nevěřit byl to přece můj známý a jistě rozumí tomu co dělá. Měl jsem tehdy naspořeno 50.000,-Kč a rozhodl jsem se tuto možnost využít. Po roce od mého vkladu mělo přijít zhodnocení peněz společně s mým vkladem. Čekal jsem na své peníze a počítal s nimi ke koupi pozemku k rodinnému domu. Peníze nepřicházely. Nepřišly ani po roce ani po 2 ani po 3 létech. Nepřišly nikdy. Tato zkušenost mne přivedla k rozhodnutí nespoléhat na ostatní, ale získat znalosti a dovednosti, abych se o své finance dokázal postarat sám.
Po této tvrdě zaplacené zkušenosti asi každý pochopí, že je pro mne bezpečnost vložených peněz na 1. místě, a tu dosáhneme jen přísným výběrem aktiv do portfolia a důslednou diverzifikací investice.
Reference mých některých klientů o mém poradenství a službě, kterou pro ně dělám, můžete najít na webové stránce www.dobryporadce.cz
Pokud budete mít zájem využít mých služeb, zejména v oblasti investic, nechejte mi vzkaz či zprávu na mé mailové adrese a já se vám ozvu. Pokud byste se rozhodli mi zavolat, rád se vám budu věnovat, ale může se stát, že mám právě jednání. V takovém případě vám zavolám zpět hned, jak to bude možné.
V oblasti investic a penzijních fondů spolupracuji se společností Viktor Hostinský Investments,s.r.o. IČ 28435095.Společnost je registrována jako IZ. Informace o společnosti najdete na www.vhi.cz
V oblasti hypoték a pojištění spolupracuji se společností Broker Trust, a.s. IČ 26439719 ,která je registrována jako PA,IZ,SZ. Bližší informace o společnosti naleznete na www.brokertrust.cz proklienty.