28
02 2018
Sloučit lze různé typy závazků
Své vlastní spotřebitelské úvěry už Češi slučovat umí. Tento trend zažívá růst, ale sjednocovat lze i rozdílné typy závazků. Konsolidace se dá navíc využít i v rámci partnerského vztahu či rodiny. Co vše lze tedy konsolidovat? Jaká jsou pravidla a na co si dát pozor?
Konsolidovat můžete úvěry, ale také například kontokorenty nebo kreditní karty. I v případě, že má jednotlivec jen jeden dlužní závazek, lze se zamyslet nad sloučením půjček více členů domácnosti či rodiny.
Hlavní motivací k takovému kroku je samozřejmě finanční úspora. Ta ovšem zároveň patří ke dvěma důvodům, proč se u nás slučování ve větším objemu a napříč typy závazků teprve rozjíždí. Češi se mnohdy zdráhají uvěřit, že se jim konsolidace nakonec vyplatí.
To pramení i z druhého důvodu, kterým je současná nízká informovanost. Trend přesto vykazuje vzrůstající tendenci. Čechům může při rozhodování pomoci také nabídka různých srovnávacích portálů, která vedle sebe staví podmínky více finančních institucí.
Snížení splátek jako motor
V poslední době se nejčastěji slučují spotřebitelské úvěry, ale také kreditní karty a kontokorenty.
Jaká kritéria tedy brát v potaz, pokud se rozhodujete, zda konsolidaci svých závazků provést?
Hnací silou bude nepochybně vize úlevy domácímu finančnímu rozpočtu. Výsledkem sloučení by tedy měla být nižší úroková sazba. Ta se projeví v nižší měsíční splátce či časnějším splacení dluhu.
Je-li tlak na snížení měsíčních výdajů ještě silnější, je možné zvážit případné prodloužení závazku. Je však třeba brát ohled na negativní dopad takového kroku, neboť rozprostření splátek do delšího období celkový součet zaplacených úroků zase logicky o něco navýší.
Dobrá morálka splácení jako záruka
Aby se finanční instituce samy nevystavily riziku nesplacení, přihlížejí při slučování závazků ke stávající morálce klienta při splácení. Ve složitějších případech bude banka vyžadovat doložení příjmů. Při konsolidaci dluhů více osob bude třeba souhlasu všech zúčastněných.
U nižších finančních závazků je možné vyřešit sloučení spotřebitelským úvěrem. I když je omezen horní hranicí splatnosti v délce osmi let, nevyžaduje zajištění nemovitostí.
U vyšších částek je třeba zajistit úvěr nemovitostí. Tento omezující faktor může od konsolidace mnohé zájemce odradit.
Při zvažování sloučení více závazků je zkrátka nutné podívat se na celou problematiku komplexněji a zvážit všechna negativa a přínosy. Máte-li dlužních závazků více, je dobré zamyslet se také nad tím, které z nich do konsolidace zahrnout. Výsledným efektem by mělo být vyřešení stávající situace a prostor pro vytváření potřebných rezerv.
Vytváření rezerv a vyvázání se z nevýhodného závazku
V poslední době se hodně hovoří o vytváření dostačující rezervy. Pro takovou strategii je nezřídka velmi obtížné najít vhodné zdroje, ale ulehčení měsíčním výdajům pomocí konsolidace půjček je k tomu rozhodně velice dobrou příležitostí.
V případě, že je klient zatížen ještě nějakým výrazně nevýhodným úvěrem, lze ušetřené prostředky při dobrém hospodaření využít pro vyvázání se z takového náročného finančního závazku.
Autor
Vladislav Utíkal
Nabízím:
- téměř 20-ti leté zkušenosti v oboru finančního poradenství
- plné portfolio produktů od všech významných finančních subjektů
- specializaci na investice - zpracování finančního plánu, který vás bude provázet finančním životem
- zpracování investičního plánu k dosažení investičních cílů a doživotní renty
- trvalou péčí finančního a investičního poradce pro celou rodinu
Nechejte pracovat peníze za vás a staňte se rentiérem
Bezmála 20 let se zabývám financemi mých klientů, přičemž posledních 10 let se specializuji převážně na investice. Mnoho mých klientů, tak jako asi většina lidí, řeší ve svém životě vlastní bydlení, VŠ pro děti a finanční zajištění svého stáří. To jsou nejčastější cíle, které jsou finančně náročné.
Zajímá vás, jak dosáhnout na finančně náročné cíle?
Chcete vědět, co musíte udělat proto, aby vaše finanční cíle byly naplněny?
Nechejte vaše peníze pracovat za vás - je to podobné, jako se stavbou nového domu, kde základem úspěchu je plán vypracovaný zkušeným architektem, kterého je třeba se při výstavbě domu držet.
Stejně tak je to s financemi - když chcete dosáhnout na splnění vašich životních cílů, potřebujete vypracovat finanční plán, kterého se budete držet, a který vám pomůže k dosažení vašich finančních cílů.
Mohu vám být nápomocný při zpracování finančního plánu, na který navazuje plán investiční a následně vám pomohu plán realizovat výběrem vhodného portfolia a péčí o něj.
Pracuji s portfoliem finančních nástrojů, které v dlouhodobé historii (1970-2017) dosahuje průměrného ročního zhodnocení 10,83% p.a. Růstové portfolio je používáno pro dlouhodobý časový horizont. Je to klíč k naplnění finančních cílů klientů.
V době, než jsem se začal věnovat této profesi, mi můj známý, který si přivydělával v té době pojištěním občanů nabídl zajímavé zhodnocení mých peněz formou nakoupení akcií zahraniční společnosti s výnosem 20% do 1 roku. Nabídka mi byla prezentována, jako podstatně výnosnější spoření než tehdy hodně rozšířené stavební spoření, se kterým nabídku srovnával i z hlediska bezpečnosti investice. Neměl jsem důvod mu nevěřit byl to přece můj známý a jistě rozumí tomu co dělá. Měl jsem tehdy naspořeno 50.000,-Kč a rozhodl jsem se tuto možnost využít. Po roce od mého vkladu mělo přijít zhodnocení peněz společně s mým vkladem. Čekal jsem na své peníze a počítal s nimi ke koupi pozemku k rodinnému domu. Peníze nepřicházely. Nepřišly ani po roce ani po 2 ani po 3 létech. Nepřišly nikdy. Tato zkušenost mne přivedla k rozhodnutí nespoléhat na ostatní, ale získat znalosti a dovednosti, abych se o své finance dokázal postarat sám.
Po této tvrdě zaplacené zkušenosti asi každý pochopí, že je pro mne bezpečnost vložených peněz na 1. místě, a tu dosáhneme jen přísným výběrem aktiv do portfolia a důslednou diverzifikací investice.
Reference mých některých klientů o mém poradenství a službě, kterou pro ně dělám, můžete najít na webové stránce www.dobryporadce.cz
Pokud budete mít zájem využít mých služeb, zejména v oblasti investic, nechejte mi vzkaz či zprávu na mé mailové adrese a já se vám ozvu. Pokud byste se rozhodli mi zavolat, rád se vám budu věnovat, ale může se stát, že mám právě jednání. V takovém případě vám zavolám zpět hned, jak to bude možné.
V oblasti investic a penzijních fondů spolupracuji se společností Viktor Hostinský Investments,s.r.o. IČ 28435095.Společnost je registrována jako IZ. Informace o společnosti najdete na www.vhi.cz
V oblasti hypoték a pojištění spolupracuji se společností Broker Trust, a.s. IČ 26439719 ,která je registrována jako PA,IZ,SZ. Bližší informace o společnosti naleznete na www.brokertrust.cz proklienty.